Wie bereiten Sie Ihren Ruhestand als Digitaler Nomade vor?

Manche Leute denken, dass digitale Nomaden ein Bohème-Leben führen. Das mag für einige von uns der Fall sein, die gerade genug arbeiten, um ein bequemes Leben in Südostasien zu führen, ohne sich zu viele Gedanken über morgen zu machen

Das tun wir nicht. Während wir uns langsam den Vierzigern nähern, machen wir uns ein wenig Gedanken darüber, was wir im Ruhestand verdienen werden, um unseren Lebensabend zu sichern.

Wir führen mehrere Aktionen parallel durch, um all dies vorzubereiten, wohl wissend, dass wir die folgenden Einschränkungen haben

• Da wir nur durchschnittlich einen Monat pro Jahr in Frankreich sind, muss alles aus der Ferne verwaltet werden
• Als „SDF“ ohne Wohnsitz in Frankreich ist unsere Verschuldungskapazität gleich null, keine Bank wird uns folgen
• Wir wollen unsere Ruhe haben, es sollte uns so wenig Zeit wie möglich kosten
• Wir sind keine Zocker, unsere Investitionen müssen ein geringes bis mittleres Risiko haben

Disclaimer, ich bin weder ein Finanzexperte noch ein Vermögensberater, dieser Artikel stellt nur dar, was wir tun, aber ich gebe nicht vor, dass dies ein Ratschlag ist, dem man folgen sollte. Wenn Sie ihnen folgen, geschieht dies auf eigene Gefahr. Wenn Sie selbst ein Spezialist sind und mir einen Rat geben können, nehme ich ihn gerne an 🙂

Rentenbeiträge

Auch wenn unser Lebensstil untypisch ist, so sind wir doch klassische Mitarbeiter eines Unternehmens mit Sitz in Frankreich. Wie jeder andere auch, leisten wir deshalb Beiträge für den Ruhestand

Wir sind aber nicht naiv, die Rentensysteme werden im Schnitt alle 3 bis 5 Jahre reformiert und der Trend geht zu längeren Beitragszeiten und geringeren Renten. Angesichts der Entwicklung der französischen Demographie gibt es wenig Chancen, dass sich dies in den kommenden Jahrzehnten ändern wird.

Wir sind also der Meinung, dass wir für uns selbst sorgen müssen, die Rente, die sie uns in 40 Jahren zahlen werden, wird ein Bonus sein (der es uns ermöglicht, eine Reise zu machen 😄)

Ein Immobilienkauf

Kurz vor der Abreise zu einer Weltreise, als wir ein „goldenes“ Dossier hatten, das wir den Banken vorlegen konnten (zwei unbefristete Verträge mit anständigen Gehältern und einem beträchtlichen Beitrag), nutzten wir die letzten Monate, die uns in dieser Situation blieben, um uns zu verschulden und eine Wohnung in La Rochelle nach dem Malraux-Gesetz zu kaufen

Das hat drei Vorteile

• Wir konnten uns kurz vor der Abreise zu einer Weltreise verschulden, ein paar Monate bevor unsere Akte bei den Banken unzulässig wurde
• Das Malraux-Gesetz (das in der Finanzierung von Arbeiten zur Sanierung einer Immobilie besteht) ist unter dem Gesichtspunkt der Steuerbefreiung sehr interessant. Infolgedessen haben wir 3 Jahre lang keine Steuern gezahlt.
• Was die Sanierung betrifft, so ist unser Gehäuse „neuwertig“ und profitiert von Garantien. A priori sollten wir nicht vor vielen Jahren schwere Arbeiten zu verwalten und zu finanzieren haben

Die Wohnung wurde uns ein paar Monate nach unserer Rückkehr von der ersten Weltreise übergeben und wir haben sie direkt gemietet (wir haben sowieso keine Wahl, da wir von Steuervorteilen profitiert haben, sind wir verpflichtet, sie für mindestens 9 Jahre zu mieten)

Um dem Ziel gerecht zu werden, dass möglichst wenig zu verwalten ist und die Entfernung kein Problem darstellt, wurde es einer Mietverwaltungsagentur anvertraut und eine Mietausfallversicherung abgeschlossen

Das hat zur Folge, dass wir uns um nichts mehr kümmern und die Miete jeden Monat sinkt!

Zum Beispiel haben wir vor kurzem eine Beschwerde vom Syndikus erhalten (die Tochter unserer Vermieterin hat in ihrer Abwesenheit eine Party organisiert, die ausartete und es gab Schäden in den Gemeinschaftsräumen…)

Wir haben das Baby an die zuständige Behörde übergeben

Im Endeffekt kostet mich die Verwaltung dieser Wohnung nur 10 Minuten im Monat (die Zeit, um zu überprüfen, ob ich die Miete erhalten habe)

Natürlich hat das alles seinen Preis, etwa 10% der Miete, aber das ist kein Problem. Wir haben dafür gesorgt, dass die Miete die Rückzahlung des Darlehens, die Kosten für die Agentur und die Versicherung deckt

Die Wohnung ist selbstfinanzierend und wird in 20 Jahren anfangen, Geld zu verdienen

Für unseren Ruhestand können wir uns entscheiden, dort zu wohnen oder die Miete als Rentenzuschuss zu erhalten

Anh hat den Kauf dieser Wohnung in diesem Artikel genauer beschrieben.

Für diejenigen, die es interessiert, unsere Mietverwaltungsagentur heißt einfach Ma Gestion Locative und wir sind im Moment sehr glücklich darüber.

Immobilieninvestitionen über SCPIs

Auch wenn Sie ein atypisches Profil haben und keinen Kredit bei Banken aufnehmen können, ist es möglich, mit viel geringeren Anfangseinsätzen (ab einigen hundert Euro) über SCPIs in Immobilien zu investieren

SCPIs sind Real Estate Investment Trusts

Das Prinzip: Sie kaufen Anteile an einer SCPI und die Verwaltungsgesellschaft der SCPI verwaltet Ihre Zeichnungen und die Ihrer „Gesellschafter“

Die Verwaltungsgesellschaft kauft dann Vermögenswerte und verwaltet sie. Dabei handelt es sich in der Regel um professionelle Immobilien (Büros, Geschäfte, Lagerhallen, Hotels, Einkaufszentren usw.)

Je nach SCPIs erhalten Sie die Mieten monatlich oder vierteljährlich und können je nach SCPIs mit einer jährlichen Rendite zwischen 3 und 6% rechnen

Je nach Entwicklung des Immobilienpreises können Sie auch mit einer Wertsteigerung Ihrer Anteile rechnen und diese anschließend zu einem höheren Preis verkaufen

Es gibt mehrere Vorteile, in SCPIs zu investieren

• Sie können mit sehr bescheidenen Beträgen investieren
• Sie haben absolut nichts zu verwalten, das ist die Aufgabe der Verwaltungsgesellschaft
• Sie sind Profis, die die Investitionen verwalten, sie haben ein geringeres Risiko, Fehler zu machen, als Sie als Nicht-Spezialist, der eine Ware kauft.
• Diversifizierung: Sie sind nicht von einer einzigen Wohnung abhängig, die vielleicht keinen Mieter findet, einen Brand erleidet, … SCPIs besitzen mehrere Immobilien in verschiedenen Tätigkeitsbereichen und in unterschiedlichen geografischen Gebieten

Einer der Nachteile ist, dass Sie die „sentimentale“ Seite, die Sie haben können, wenn Sie eine „harte“ Immobilie kaufen, völlig verlieren. In der Tat sprechen wir manchmal von „Papierimmobilien“, wenn wir über SCPIs sprechen. Ich für meinen Teil sehe das nicht als Nachteil an

Sonstige Nachteile :

• Es fallen relativ hohe Gebühren an (ca. 10%), die die Kosten für die Immobiliensuche, Notargebühren, …
• Im Gegensatz zur Börse sind SCPIs weniger „liquide“, d.h. man kann sie nicht mit 3 Klicks wieder verkaufen. Es kann ein paar Wochen oder sogar Monate dauern.

Diese Nachteile bedeuten, dass SCPIs langfristige Investitionen sind (ein Minimum von 8 Jahren wird allgemein empfohlen).

Es gibt viele SCPIs. Ich für meinen Teil mag den SCPI Corum sehr, der die

• Um einen Sparplan einzurichten. Sie beschließen zum Beispiel, jeden Monat 100 € zu investieren
• Alle oder einen Teil der Mieten zu reinvestieren. Wir kassieren die Mieten nicht mehr, aber wir erhöhen unsere Aktienanzahl und damit unser Vermögen.

Einige SCPIs sind auf bestimmte Bereiche spezialisiert, wie z. B. die SCPI Pierval Santé , die in Frankreich und Deutschland in Alten- und Pflegeheime usw. investiert. Es handelt sich auch um ein seriöses SCPI.

Aktien an der Börse

Langfristig bleibt die rentabelste Anlage der Kauf von Aktien an der Börse

Der Austausch wird aus zwei Gründen als riskant angesehen

• Wir alle erinnern uns an die großen Einbrüche bei globalen Rezessionen oder Börsencrashs..
• Wenn Sie auf das „falsche Pferd“ setzen, können Sie tatsächlich alles verlieren. Diejenigen, die vor ein paar Jahren ihr ganzes Erspartes in Eurotunnel oder Euro Disney investiert haben, beißen sich in die Finger

Aber am Ende, wenn wir wirklich auf die Langfristigkeit (Ruhestandsperspektive) setzen und intelligent diversifizieren, besteht eine gute Chance, dass sich der Aktienmarkt als (sehr) profitabler Hebel erweist

Ich war sehr inspiriert von dem Buch (und Blog) l’Epargnant 3.0

Der Autor stellt eine vernünftige Investitionsmethode vor: „Keine Entscheidungen treffen“

Er rät, regelmäßig in ETFs zu investieren

ETFs (oder Tracker) sind Fonds, die Indizes nachbilden

So gibt es beispielsweise einen ETF, der den CAC 40 Index nachbildet. Wenn Sie also einen Anteil des CAC 40 ETF kaufen, ist das so, als würden Sie einen Anteil jedes Unternehmens kaufen, das den CAC 40 ausmacht. Ihr ETF-Anteil wird daher die gleiche Performance wie der CAC 40-Index abbilden

Der Autor rät jedoch davon ab, in einen CAC 40 ETF zu investieren, den er für schlecht diversifiziert hält (man investiert nur in Frankreich und auf „nur“ 40 Unternehmen)

Er rät, in einen „World“-ETF zu investieren, der in die größten Unternehmen der Welt investiert

So investiert beispielsweise der ETF „Lyxor MSCI World“ in 233 Unternehmen aus rund 40 Ländern

Durch den Kauf eines Anteils dieses ETFs (der zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels 190 € wert ist) investieren Sie also in „ein bisschen“ dieser 233 Unternehmen, darunter Google, Amazon, Apple, Danone, Total, … Dies sind keine besonders riskanten Investitionen..

Dadurch haben Sie den Vorteil einer breiten Diversifikation, sowohl sektoral als auch geografisch

Wenn Sie in einen ETF investieren, hoffen Sie, dass der ETF Ihnen Dividenden ausschüttet und dass der Anteilspreis entsprechend dem Preis der Aktien des Unternehmens, aus dem er sich zusammensetzt, steigen wird

Um in den Aktienmarkt zu investieren, müssen Sie ein Konto bei einem Broker eröffnen.

Ich benutze Boursorama (klicken Sie auf den Link, um von meiner Patenschaft zu profitieren und 80 € zu erhalten, wenn Sie Ihr Konto eröffnen) für den privaten Gebrauch und Saxo Banque für den beruflichen Gebrauch. Makler berechnen für jede Transaktion eine Gebühr, die aber weit von den Kosten einer Immobilientransaktion entfernt ist. Wir sprechen hier von mehr oder weniger 1 % für jede Transaktion.

Ich habe mich entschlossen, jeden Monat ein wenig in ETFs zu investieren, nicht persönlich, aber mit unserer Firma. Es ist ein bisschen das Gleiche, da unsere Firma zu 100% uns gehört, aber es erlaubt uns, etwas größere Beträge zu investieren, weil die Beträge noch nicht durch Beiträge und Steuern reduziert wurden, das wird für später sein ^^.

PEE / PERCO, Anreize und Beteiligung

Wenn Sie jemals in einem großen Unternehmen gearbeitet haben, haben Sie wahrscheinlich schon von diesen barbarischen Wörtern gehört: PEE, PERCO, Incentive und Participation.

Der PEE und PERCO sind gesperrte Mitarbeitersparpläne

• 5 Jahre für das EEP
• Bis zum Ruhestand für PERCO

Das in diesen Plänen verfügbare Geld wird in diversifizierte Fonds investiert. Es ist möglich, verschiedene Risikostufen zu wählen: vorsichtig, ausgewogen, dynamisch, ..

Diese Pläne können auf unterschiedliche Weise gespeist werden

• Über eine freiwillige Zahlung durch den Mitarbeiter
• Über die Beträge, die Ihnen das Unternehmen als Gewinnbeteiligung auszahlt
• Über die Beträge, die Ihnen das Unternehmen als Gewinnbeteiligung auszahlt (Zielerreichung)

Besonders interessant ist dies:

• Die auf PEE und PERCO ausgezahlten Beträge werden sehr gering besteuert
• Das Unternehmen kann beschließen, die ausgezahlten Beträge „aufzustocken“, und zwar bis zu 300 %.

Nur wenige kleine Unternehmen setzen diese Maßnahmen um, weil sie den Beigeschmack des „Big Business“ haben. Sie können jedoch eingesetzt werden, sobald das Unternehmen einen Mitarbeiter hat.

Wir haben es für uns beide eingerichtet und werden uns nach und nach einen kleinen Notgroschen für unseren Ruhestand aufbauen

Wenn wir in Rente gehen, können wir uns entscheiden, entweder den vollen verfügbaren Betrag zu erhalten. Oder sie in Form einer jährlichen Rente zu erhalten

Um dieses System einzurichten, können Sie sich an Ihre Bank oder einen spezialisierten Anbieter wenden. Ich für meinen Teil habe mich an Epsens gewandt, die mich gut beraten haben und die niedrigsten Kosten hatten

All dies erfordert ein wenig Zeit zum Einrichten, sie sind ein wenig komplexe Mechanik und erfordern ein wenig Papierkram

Jetzt, wo es eingerichtet ist, brauche ich etwa einen halben Tag im Jahr, um den Papierkram auszufüllen und die Überweisungen zu tätigen, um das EEP und PERCO zu speisen

Luxusgüter

Wenn Anh daran glaubt, was ich nicht tue, werden wir sehen, wie es in 20 Jahren aussieht. Anh kaufte Luxusprodukte (Hermès, Dior), um sie in etwa zehn / zwanzig Jahren an Sammler weiterzuverkaufen. Ihrer Meinung nach steigen die Preise für neue Artikel aus Luxushäusern viel schneller als die Inflation. Wenn sie sie 20 Jahre später weiterverkauft, sogar aus zweiter Hand, wird sie mindestens den gleichen Betrag wie beim Kauf + Inflation zurückerhalten und sogar einen kleinen Gewinn erzielen.

Fazit

Um sich auf den Ruhestand vorzubereiten, sind die beiden Schlüsselwörter Antizipation (wenn Sie sich 5 Jahre vor dem Ruhestand darüber Gedanken machen, ist es ein bisschen spät) und Diversifikation (legen Sie nicht alle Eier in denselben Korb, damit Sie im Falle eines Unfalls nicht alles verlieren).

Auf unserer Seite wir:

• In das Rentensystem einzahlen und auf eine kleine Rente hoffen
• Wir haben eine Wohnung gekauft, in der die Miete die monatlichen Kreditraten finanziert.
• Wir investieren regelmäßig in SCPIs, die es uns ermöglichen, von der Miete zu profitieren.
• Wir investieren regelmäßig in Aktien an der Börse und erhoffen uns davon Dividenden und eine Wertsteigerung unserer Aktien.
• Nutzen Sie die vorteilhafte Besteuerung des PEE und PERCO, um einen zusätzlichen Sparplan einzurichten.

Abgesehen vom Kauf der Wohnung sind alle diese Investitionen mit sehr kleinen Starteinsätzen zugänglich. Es ist möglich, mit nur ein paar Dutzend Euro pro Monat zu sparen. Ich rate Ihnen, so schnell wie möglich damit zu beginnen.

Mit diesen verschiedenen Geräten bauen wir langsam unseren Ruhestand auf. Wenn Sie weitere Tipps haben, helfe ich Ihnen gerne weiter 🙂